緊急預備金耗盡後，我該怎麼辦？
與財務專家布萊恩和柏的對談
人生總有意外，當你發現緊急預備金已經見底，該如何是好？是暫停投資、全力儲蓄，還是減少投資金額？別擔心，本文將與你分享財務專家布萊恩（Brian Preston）和柏（Bo Hanson）的見解，幫助你度過財務難關，並為未來做好準備。
緊急預備金的重要性
布萊恩首先強調緊急預備金的重要性，有了這筆資金，當意外發生時，你才有能力應對。他建議，緊急預備金應至少涵蓋3至6個月的生活支出，若你的緊急預備金低於此標準，應優先考慮將其補足。
財務行動順序
布萊恩和柏介紹了他們的「財務行動順序」（Financial Order of Operations），這是一個九步驟的指南，幫助你按部就班地管理財務。他們強調，這個順序並非一成不變，而是會隨著人生階段和財務狀況而調整。
步驟一至四：現金流管理
- 建立緊急預備金
- 清償高利率債務
- 考慮購買足額保險
- 開設儲蓄帳戶
步驟五和六：退休儲蓄
- 參與雇主退休計畫
- 開設個人退休帳戶
步驟七：積極累積財富
- 開設應稅經紀帳戶
- 考慮投資房地產
步驟八：財產規劃
- 設立遺囑和信託
步驟九：享受財務自由
- 退休
緊急預備金耗盡後的策略
如果你已經動用了緊急預備金，布萊恩和柏建議你採取以下策略：
- 評估你的風險承受能力： 確定你需要多少緊急預備金才能感到安心。這取決於你的工作穩定性、家庭狀況和其他因素。
- 優先考慮重建緊急預備金： 將你的儲蓄集中在重建緊急預備金上。你可以使用布萊恩和柏的「財務燃料表」（Financial Fuel Gauge）來設定儲蓄目標並追蹤進度。
- 採用混合策略： 一旦你的緊急預備金達到安全水位，你可以同時增加緊急預備金和投資。例如，你可以將一部分儲蓄用於增加緊急預備金，另一部分用於投資退休帳戶。
維持動力的方法
償還債務和建立緊急預備金可能需要時間，布萊恩和柏分享了一些維持動力的方法：
- 計算利息支出： 計算你每個月支付的利息，這能讓你意識到高利率債務的成本，並激勵你儘快還清。
- 使用財富倍增器工具： 布萊恩和柏的網站提供了一個財富倍增器工具，可以幫助你了解每筆還款如何影響你的淨資產。
- 想像未來的自己： 想像一下，當你還清債務、建立起緊急預備金並實現財務目標時，你的生活會是什麼樣子。
失業期間的財務管理
如果你在失業期間動用了緊急預備金，布萊恩和柏建議你考慮以下選項：
- 評估你的財務狀況： 確定你的緊急預備金還剩下多少，以及你的就業前景如何。
- 考慮出售投資： 如果你預計失業期會持續一段時間，可以考慮出售部分投資來補充緊急預備金。
- 逐步減持投資： 不要一次性出售所有投資，而是逐步減持，以避免不必要的損失。
退休規劃的現金配置
在退休規劃中，「現金」通常指流動性高的資產，例如高收益儲蓄帳戶、貨幣市場共同基金或貨幣市場帳戶。布萊恩和柏建議退休人員持有12至18個月生活支出的現金，以應對緊急情況和市場波動。
考慮搬家時的機會成本
如果你正在考慮搬家，布萊恩和柏建議你權衡搬家的機會成本。搬家可能會影響你的儲蓄目標，但也能帶來其他非金錢上的好處，例如更接近家人、更好的生活環境等。你需要仔細考慮這些因素，並做出最符合你價值觀和目標的決定。
